Banka kredilerine ve yüksek faiz oranlarına alternatif bir yöntem olarak milyonlarca vatandaşın tercih ettiği, kamuoyunda “evim sistemi” olarak da bilinen tasarruf finansman sektörüne radikal kısıtlamalar ve yeni düzenlemeler geliyor. Sektör kaynaklarından sızan bilgilere göre, Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) denetimindeki sisteme tavan limitler, sözleşme sayı sınırları ve “tek hak” kuralı getirilmesi planlanıyor. 1 Ekim 2026 tarihinde yürürlüğe girmesi beklenen bu yeni düzenleme, tasarruf finansman modelleriyle konut, iş yeri ve araç sahibi olmak isteyenlerin tüm planlarını yakından ilgilendiriyor.
Evim Sisteminde Neler Değişecek? “Tek Hak” Kuralı Nedir?
Sektörde taşları yerinden oynatacak yeni düzenleme ile birlikte katılımcıların aynı anda yürütebileceği aktif sözleşme sayısına doğrudan sınırlandırma getiriliyor. İddia edilen mevzuat taslağına göre uygulanacak sözleşme kısıtlamaları şunlardır:
- Taşıt Finansmanı Sınırı: Aynı kişi aynı anda en fazla 1 adet aktif taşıt finansmanı sözleşmesi yapabilecek. Böylece birden fazla araç için spekülatif sözleşmelerin önüne geçilecek.
- Konut ve İş Yeri Sınırı: Aynı katılımcı, en fazla 1 adet konut veya çatılı iş yeri tasarruf finansmanı sözleşmesine sahip olabilecek.
- Toplam Aktif Sözleşme Sınırı: Bir kişinin sistem genelindeki toplam aktif sözleşme sayısı en fazla 2 adet (1 taşıt + 1 konut veya iş yeri) ile sınırlandırılacak.
Yeni Tasarruf Finansman Limitleri ve Tavan Fiyatları Ne Kadar?
Sözleşme adedi kısıtlamasının yanı sıra, sistem üzerinden alınabilecek maksimum finansman tutarlarına da net üst limitler (tavan limitler) getiriliyor. Gündemdeki iddialara göre belirlenen yeni limitler şu şekildedir:
- Taşıt Finansmanı Üst Limiti: Bir araç sözleşmesi için kullanılabilecek maksimum tutar 6 milyon 250 bin TL olarak sınırlandırılıyor.
- Konut ve İş Yeri Finansmanı Üst Limiti: Gayrimenkul edinimlerinde limit en fazla 62 milyon 500 bin TL olabilecek.
- Toplam Finansman Tavanı: Aynı kişinin sahip olduğu tüm aktif sözleşmelerin toplam finansman tutarı 62 milyon 500 bin TL‘yi aşamayacak.
Evim Sistemi (Tasarruf Finansmanı) Nasıl Çalışıyor?
Tasarruf finansman şirketleri, yüksek faiz uygulayan bankalar yerine faizsiz ve uzun vadeli bir birikim modeli sunarak çalışmaktadır. Sistemde faiz veya kâr payı bulunmamakta; katılımcılardan talep edilen finansman tutarının yaklaşık yüzde 7’si oranında bir hizmet bedeli (organizasyon ücreti) tahsil edilmektedir. Bunun dışında tapu harcı, ipotek bedeli ya da araç devir noter ücretleri gibi yalnızca devlete ödenen yasal harçlar tahsil edilir.
1 Milyon TL’lik Araç Alım Örneği:
Sisteme dahil olan bir kişi 1 milyon TL değerinde bir otomobil almak istediğinde, öncelikle 70 bin TL hizmet bedeli öder. Katılımcı peşinatlı seçeneği tercih ederse, toplam tutarın yüzde 45’i olan 450 bin TL’yi peşinat olarak yatırdıktan (ister peşin, ister taksitlerle tamamlayarak) sonra 6. ayın sonunda geriye kalan 550 bin TL’lik tutar tasarruf finansman şirketi tarafından katılımcıya ödenir.
Peşinatsız girişlerde ise vade sürelerine bağlı olarak teslimat tarihleri değişiklik gösterir:
- 24 Ay Vadeli Senaryo: Aylık taksit 41.666 TL olur ve 11. ayda yüzde 45’lik kısım tamamlandığında kalan tutar ödenir.
- 60 Ay Vadeli Senaryo: Aylık taksit 16.666 TL olurken 27. ayda teslimat gerçekleştirilir.
Uzmanlar, peşinatsız ve uzun vadeli girişlerde paranın enflasyona karşı değer kaybetmesi ve araç/konut fiyatlarının artması riski nedeniyle, yüzde 45’lik peşinatın 6 ayda tamamlanarak teslimatın alınmasını en makul seçenek olarak önermektedir. Tasarruf finansman şirketlerinde biriken paralara bankalardaki veya katılım finans sistemindeki gibi herhangi bir kâr payı ya da faiz ödenmemektedir.
Yeni Evim Sistemi Düzenlemesi Sektörü Nasıl Etkileyecek?
Düzenleme iddiaları hakkında değerlendirmelerde bulunan Adil Tasarruf Finansman A.Ş. Yönetim Kurulu Üyesi Ekrem Yüksel, bu adımı sektörün sağlıklı büyümesi için önemli bir eşik olarak nitelendiriyor. Yüksel, 1 Ekim’de yürürlüğe girmesi beklenen düzenlemeyle ilgili şu değerlendirmeleri paylaştı:
“Bu düzenleme, tasarruf finansmanı sektöründe adet odaklı büyüme döneminden değer odaklı büyüme dönemine geçişin işaretlerinden biri. Artık önemli olan müşteriye mümkün olduğunca fazla sözleşme yapmak değil, müşterinin gerçek ihtiyacına uygun doğru finansman çözümünü sunmak. Önümüzdeki dönem şirketlerin rekabeti, müşteriye kaç tane sözleşme sattığı üzerinden değil; müşterinin ihtiyacını ne kadar doğru analiz ettiği, finansmana ne kadar hızlı ulaştırdığı ve tasarruf sürecini ne kadar iyi yönettiği üzerinden şekillenecek.”
